这是一位目前尚在银行工作的朋友发给我的一系列文章中的第一篇。作者在忙碌的工作之余，既广泛涉猎，又能独立思考，通过对《半泽直树》系列小说的阅读和思考，作者从一个从业人员的视角对日本与中国银行体系的异同做了比较分析，并对我国银行业的前景以及银行人的职业发展做了观点鲜明的推断和预测。同受儒家思想熏陶，日本银行业的发展与我国与诸多相通之处，日本的银行文化与我国也颇为相似，希望中国银行业的朋友能通过本文有所体悟和收获。

日本近代的金融体系起源于明治维新（1868年）后，1882年日本银行（Bank of Japan）依据《日本银行法》成立，实际承担了日本央行的职责。金融机构的监管则原由大藏省后由金融厅（Financial Services Agency）担任。金融厅对于日本的银行、保险、证券、信托以及整个金融市场都具有管辖权，相当于我国的银保监会和证监会之和。

日本的银行分为三类

第一类为大型支柱银行，类似于我国的中农工建级别，只有三家，分别是隶属于三菱日联金融集团的三菱东京UFJ银行、隶属于三井住友金融集团的三井住友银行和瑞穗金融集团旗下的瑞穗银行（Mizuho）。这三家银行在全国都设有网点，架构大致为总行、支行，在一些大型城市有些会指定一些支行作为管辖行，管辖一定区域内的中小型网点；

第二类为地方性银行，类似于我国的城商行，如东京银行、大阪银行、横滨银行等等，大的城市一般有两家城商行。城商行业务范围一般都局限于当地，但在东京一般都设有分支机构；

第三类为互助金库，与我国的信用社相当。日本的经济结构中存在着大量的中小型企业，这些企业基本没有土地、厂房等可供抵押的资产，很多都是在家里开个公司，在车库甚至院子里生产。二战后日本经济腾飞，中小型企业接到大量订单后，急需资金扩大生产。但是也同样遭遇到了融资难融资贵的问题。大型支柱银行和城商行因为风险高，不愿意给中小企业贷款，互助金库组织就迅速崛起，成为日本金融体系内重要的一个组成部分。这类机构专注于中小企业贷款，对于零售业务较少涉足。

从日本银行的构成可以看到，相比于中国，日本的银行高度集中又高度分散。高度集中是指他们没有全国性股份制银行这个重要的补充，全部集中在三家支柱性银行。高度分散是指，日本的国资一般不会涉足产业或者银行等，所以日本的银行股权结构相对分散，区域化特色化的中小型银行非常多。

《半泽直树》是日本著名小说家池井户润创作的行业小说，风靡日本，作品被翻译成多国语言出版。同名电视剧和广告等周边也持续保持高热度。《半泽直树1》的故事就从某支柱性银行大阪西支行融资课课长半泽直树，经手的一笔贷款开始讲起。

半泽直树在日本经济泡沫破灭前，经过层层招聘和选拔，进入到了产业中央银行（书中虚构的一家银行）。本以为自己拿到了金饭碗，但是90年代，日本经济泡沫破灭，经济体系和金融体系受到了极大的冲击，整整影响了一代人。后来产业中央银行和东京第一银行合并组成东京中央银行，半泽也调到大阪西支行担任融资课长，相当于支行公司部经理。在支行行长的压力下，大阪西支行给大阪特殊钢铁放了五亿日元的贷款。但是贷款刚刚发放三个月，大阪特殊钢铁资金链就断了，老板也失联。作为融资课长的半泽承受着巨大的压力开始清收不良。在追查实际控制人资产的过程中，半泽抓到了客户隐藏、转移资产的证据，同时也发现了支行行长和客户勾结放款的事实。最后不但追回了贷款，为银行挽回了损失，而且也将职业道德有问题的支行行长狠狠地教育了一番。

故事环环相扣引人入胜，当然很精彩，但是掩卷深思，却有很多的东西值得我们借鉴。如果说山西票号是中国金融业的雏形，代表了中国银行业的过去。那么文化上和中国高度一致的日本，其银行业的现状很有可能就是我们银行业的未来。见微知著，我们可以猜测一下未来中国银行可能会如何发展：

一、研究一下历史，盛极一时的山西票号彻底衰落，除了因太平天国运动造成的重创外，将大量的资金借给政府平台是根本原因。看似国家信用，甚至还有关税作为抵押，但是大清都亡了，晋商怎么可能独善其身？展望一下未来，日本、美国等主要经济体都经历了土地价格持续大幅下降，房地产价格暴跌的经济危机。我们虽然有信心不发生大的系统性风险，但是最近的恒大集团、河南建业、华夏幸福、蓝光集团、上海绿地……给我们敲响了警钟。这些曾经赫赫有名的巨无霸级的地产类企业负债动辄上万亿，如果不能很好地应对，可能会对我国的金融体系造成大的冲击。

近些年，我国的金融机构将大量的、高比例的资金投向平台和房地产，从而挤占了民营、制造业等实业的贷款。同时，政府融资平台又将拿到的资金主要用于本地的炒地、建楼等房地产业务。造成产业空心化，房价畸高，社会消费下降，失业率增加等一系列问题。这些问题在疫情的背景下，更是容易放大，风险和危机其实是在暗中慢慢聚集的。90年代日本泡沫经济破灭给社会留下了巨大的创痛，几代日本人都不会再炒房。日本的银行投向房地产业的贷款占比极低，开发贷基本没有，个人的房贷占比也并不高。近些年，尤其是2016年开始的房地产涨价去库存，就像是给全民进行了洗脑。大家都坚信中国的房价不会下跌，房价高有其合理性，房价具有金融属性等等。但是，正如银保监会主席郭树清所说：押注房价永远不会下跌的人必将付出惨重的代价。秦人不暇自哀，而后人哀之；后人哀之而不鉴之，亦使后人而复哀后人也。从现在开始调整贷款的方向和结构，为时未晚。

二、泡沫经济之前，日本的银行采用“护送舰队”制度。即银行贷款给中小企业，不管不良率多高，政府都会保护银行的利益，让银行敢贷愿贷，从而保证经济腾飞。但是泡沫破灭后，很多银行或者倒闭，或者被迫重整，或者联合。银行的光鲜形象、银行职员金饭碗和大而不倒的错觉瞬间幻灭。日本的大型支柱银行一般都是多家银行通过多轮的兼并、整合而来。剩余的地方性金融机构等则是靠特色经营作为自己的生存之道。

我国的金融从业人员普遍认为自己所在的机构肯定不会倒闭，但是包商银行的案例说明，这只是一种错觉。未来，中国的金融机构肯定也将经历多轮的破产潮、倒闭潮、整合潮，希望到时大家都能安好。未来中国的银行可能只有现在的三分之一左右，否则银行业就真的属于产能过剩行业了。

三、日本的银行客户经理营销客户很难，书中能接待愿意接待银行的客户一般都是有信贷往来的企业，即存量客户。新客户营销难度极大，通过层层关系上门去，一般也没啥好脸色。对于非上市中小企业，要资料写报告也很难。另外如前文所述，日本的中小企业缺乏抵押物，也没有互相担保的传统，授信基本是信用。所以对于客户经理的财务水平和风险判断能力都提出了很高的要求。与我国不同的是，日本的银行对客户没有综合授信，放贷款一般是单笔申请，业务品种也相对单一。日本的客户经理都很勤奋，白天坐地铁去拜访客户，晚上回行里还要加班写报告，写汇报材料等等。所以日本女性少有从事外勤客户经理的工作。

未来我国银行业客户经理岗只怕是越来越难干：业绩压力大，客户配合意愿低，信用贷款要求能力高。具有乙方思维，成为客户真正的顾问，有技术有水平，腿勤，嘴勤，手勤的客户经理才能适应未来我国银行业的要求。所以从现在开始，苦练基本功，学习财会知识，勤奋敬业依然是银行从业人员的捷径。

四、饭局对于银行人来说很重要！！本书中几乎所有重要的情报，都是半泽直树通过在各种饭局上得到的。除了在支行和客户办公室，基本上重要的情节都发生在居酒屋、日料店、酒店大堂吧。在中国也一样，饭局是交流思想和信息，培养感情最重要的地方。对于银行业来说，功夫在诗外，重要的协议达成、工作进展、业务推动都是在饭桌上解决的。如果一个外勤人员，既不请别人吃饭，也不参加饭局，还不愿喝酒，那么我真心的劝你换一个岗位。饭局最能考验一个外勤人的能力：订什么地方，邀请什么人，说什么话，达成什么效果，后续如何跟踪……这都是能力。外勤人员不管是和行内人员还是银行同业或者是客户，每周最少要有两场以上的饭局才算合格。

五、与高要求高压力相对应的，日本银行从业人员的收入待遇方面非常可观。书上的银行人，只要正常生活，没有大的投资或者支出，基本上不用为钱发愁。实际情况也是，在日本一个银行客户经理的收入养活一家人，两三个孩子，并且孩子还上私立学校的话，依然绰绰有余。未来只要能适应国内银行业的发展，中国的银行人收入待遇还是会持续上升的。另外，日本的银行人很多住在行里提供的宿舍，支行行长配车，这一点和我国国内的国有大行很像。

六、加班文化依然会存在。与我国类似，日本的银行职员经常加班。有时候为了应对检查或者有紧急的业务，干个通宵也正常。所以期待未来银行也能朝九晚五就算了吧。淘汰落后人员，引进优秀的新人，行业内卷，拼命工作，完全市场化是未来我国银行业的底色。

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